Держать часть своих сбережений в валюте выгодно и тем, кто предпочитает проводить отпуск за границей, например в Европе. Дело в том, что ставки по валютным вкладам в российских банках в 2–3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.
Глава 2. Кредиты
Виды кредитов
Все кредиты можно разделить на несколько видов:
• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;
• кредиты наличными на любые цели;
• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;
• кредиты по кредитным картам.
Потребительский кредит
В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представители коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы.
Плюсы:
• приобретаете товар сегодня, а платите в рассрочку;
• не нужно копить – вы можете позволить себе приобрести товар, на который сегодня не хватает денег;
• простота оформления: как правило, банк не требует справки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.
Минусы:
• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: переплата составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рекламе будет стоять заманчивая надпись: 0 %;
• в ближайшие полгода-год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут дополнительный процент;
• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью купить вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.
Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бесповоротно, нужно выполнить несколько несложных действий.
Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколько в итоге придется переплатить за вещь. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с той, которая указана на ценнике. Если этих денег не жалко – тогда следующий шаг.
Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают предупреждение. Другие сразу штрафуют.
Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И удастся ли в этом случае сэкономить на процентах. Если нет, лучше платите по частям.
И четвертое. Внимательно прочитайте банковский договор. Особенно обратите внимание на то, что напечатано мелким шрифтом: возможно, это и есть самое важное. Убедитесь, что сведения в договоре не расходятся с тем, что вам только что сообщил кредитный менеджер. И только после этого ставьте свою подпись.
Теперь остается наслаждаться купленной вещью и соблюдать условия договора.
Кредит наличными на любые цели
Такие кредитные программы предлагают многие банки. Кредит можно взять на ремонт, покупку дорогой вещи, на турпутевку, просто на текущие расходы – банк не интересует цель кредита. Однако всем подряд он деньги не дает. Большинство банков потребует с потенциального заемщика справку о доходах, лучше по форме 2-НДФЛ, а также наличия поручителей, которым, кстати, тоже нужно обзавестись справками.
Некоторые банки заявляют в рекламе, что кредит наличными можно получить без справки о доходах и поручителей, а принятие решения занимает всего 30 минут. Надо быть готовым к тому, что платежи по таким кредитам будут довольно высокими – 20–30 % годовых. Это меньше, чем ставки по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным займам – автокредитам или ипотеке. Таким образом банк страхуется от возможного невозврата денег.
Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5 лет. Суммы – обычно до 300 тысяч рублей, иногда больше – миллион и даже полтора миллиона рублей.
Прежде чем соглашаться на условия банка, обстоятельно побеседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте договор.
Целевой кредит
Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные деньги можно использовать только на те цели, которые обозначены в договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите – их банк переведет на счет той организации, которая продает вам квартиру или машину.
Согласование такого кредита с банком занимает некоторое время – от 3 до 10 дней. В банк потребуется предоставить документы: заявление, где следует указать данные о себе, своей семье, имуществе, работе; кроме того, необходима справка о доходах, желательно по форме 2-НДФЛ. Банк все данные обязательно проверит, может даже позвонить на работу с вопросом: а действительно ли тут числится такой сотрудник. И в бухгалтерию – подтвердить справку.
Если кредит одобрен, банк подготовит два документа: договор займа и договор залога. Договор займа содержит все условия выдачи кредита: сумму, проценты, комиссию. Договор залога – свидетельство о том, что вы передаете банку в залог купленную вещь – квартиру или машину. И если вы кредит не вернете, банк имеет право наложить на это имущество взыскание, другими словами, просто отобрать, продать и вернуть свои деньги.
Договор залога накладывает на вас и другие ограничения. Купленную в кредит машину или квартиру нельзя будет продать или сдать в аренду без согласия банка.
Приготовьтесь также к тому, что банк потребует в обязательном порядке застраховать квартиру или машину, а также вашу жизнь и трудоспособность. Страховка – это серьезные дополнительные расходы: договор страхования придется перезаключать каждый год.
Проценты по ипотечным кредитам и автокредитам устанавливаются самые низкие. Они находятся на уровне 10–15 % годовых – в зависимости от срока кредита и того, насколько вы хорошо убедили банк в своей кредитоспособности.
Сроки ипотечного кредита – 5-30 лет, автокредита – от 1 до 7 лет.
Образовательный кредит
К целевым относится также кредит на получение платного образования. Главное отличие образовательного кредита от всех остальных состоит в том, что выплачивать его можно не сразу, а после окончания учебы. Поэтому предоставляется он, как правило, на срок до 11 лет.
Первые 5–6 лет, пока человек учится в вузе, кредит гасить не нужно, но за пользование деньгами начисляются проценты. Как только учеба закончена и выпускник устроился на работу, банк составляет график платежей, и в течение 5 лет кредит надо погасить.
Максимальная сумма образовательного кредита – 25 тысяч долларов. Процентные ставки достаточно высоки, в среднем 14–19 % годовых. С учетом процентов по окончании срока кредитования вернуть банку придется порядка 38 тысяч долларов.